Отмена наличных. Запрет наличных денег – путь в финансовый концлагерь

14 февраля председатель правления Внешэкономбанка Сергей Горьков в интервью для «Известий» сообщил также, что к цифровым деньгам — криптовалюте — следует относиться серьезно. Запрещать ее нет смысла, это форма денег, а не мыльный пузырь. Хотя применять криптовалюту — например, .

Банкир определил срок отмены бумажных банкнот

Всех интересовал конкретный срок вытеснения бумажных купюр цифровыми электронными деньгами. Сергей Николаевич заявил о нем вполне определенно. По его мнению, это произойдет в течение жизни одного поколения. Общепринято, что раздел между поколениями составляет в среднем 12-15 лет. Соответственно, к 2030 году наличных денег просто не будет.

По словам Горькова, к этому сроку у каждого человека будет современный смартфон, которым он будет свободно пользоваться. А цифровые технологии позволят осуществлять все операции с электронными деньгами посредством такого телефона и других гаджетов.

Станет ли биткоин «новым долларом»?

Глава Внешэконом банка считает, что биткоин — это не совсем серьезно. Поскольку представляет собой классический мыльный пузырь, надутый финансовыми спекулянтами.

Горьков заявил, что биткоин был сильно переоценен именно для того, чтобы сыграть на его резком понижении. Поэтому те, кто придумал биткоин, «сдули» его в момент наивысшего интереса общества — на рубеже 2017/2018 г.г. Масса наивных людей-покупателей потеряли много денег, когда пузырь биткоина лопнул. Самодеятельная профессия майнера биткоина стала распространяться в том числе и в нашей стране подобно вирусу. Но все оказалось банальным разводом простаков на деньги.

Как заявил, выступая на пленарной секции форума инновационных финансовых технологий Finopolis 2016, глава Сбербанка Герман Греф, значительный наличный оборот денег просуществует в России еще на протяжении десяти лет. Однако по мере сокращения этого оборота крупнейший банк страны будет сокращать сеть своих банкоматов.

Глава Сбербанка отметил, что его кредитная организация имеет самую большую сеть банкоматов в России, поскольку "на период окупаемости банкоматов наша страна все еще будет оставаться в числе расположенных к "кэшу" стран". Между тем, в ходе обслуживания банкоматов Сбербанку приходится сталкиваться с большим количеством проблем. "Сейчас мы вместе с производителями банкоматов сделали новое устройство - антивзрывное, потому что это огромная проблема, у нас начинают взрывать банкоматы. В общем, это огромное количество забот, связанных с обслуживанием банкоматов", - передает ТАСС слова Германа Грефа.

Да, действительно, и для банков, и для ЦБ, и для государства наличные - это большая головная боль, соглашается аналитик «Алор Брокер» Кирилл Яковенко. Во-первых, объясняет он, их эмиссия обходится достаточно дорого: стоимость печати 1 тысячи банкнот с несколькими уровнями защиты может обходиться свыше 3 тысяч рублей, что до монет, то стоимость их изготовления с учетом затрачиваемого металла (медь, никель, цинк, мельхиор), труда и электроэнергии может в десятки раз превосходить номинал. Во-вторых, постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества используемой бумаги, красителей.

В-третьих, продолжает эксперт, наличные деньги дороги еще и тем, что для обеспечения их безопасного хранения и транспортировки необходимы инкассаторы, спецтранспорт, хранилища... В-четвертых, важно понимать, что наличные крайне тяжело контролировать: по сути между моментом поступления новых банкнот в оборот и изъятием и него, они проходят тысячи рук, участвуют в тысячах же транзакций, причем, далеко не всегда законных (достаточно вспомнить тот факт, что взятки чаще всего осуществляются с использованием именно наличных). Отследить наличные, особенно банкноты невысокого номинала, крайне проблематично.

Наконец, часть населения, особенно те граждане, которые получают зарплату в конвертах, продолжает упорно игнорировать возможность открытия текущего или накопительного счета в банке, предпочитая хранить сбережения в наличных у себя дома. Эти средства изымаются из оборота, они просто лежат мертвым грузом под матрацами и на антресолях при том, что продолжают учитываться регулятором при определении объема денежной массы в экономике.

Так что, отмечает Кирилл Яковенко, несмотря на то что в ЦБ вряд ли всерьез задумываются о том, что дни банкнот сочтены, регулятор активно сокращает объемы наличности в экономике. При этом политика российского центрального банка является одной из самых прогрессивных в мире, о чем, например можно судить по доле наличных средств в общем объеме денежной массы: это всего 8,5-8,7 (изменения фиксируются еженедельно) триллиона из более чем 37 триллионов рублей в экономике, то есть большая часть денег в экономике, а значит и расчетов между контрагентами приходится именно на безналичные.

При этом ЦБ поддерживает постоянное сокращение наличных средств в обороте, в то время как большая часть стран с развивающейся экономикой наоборот наращивает. К примеру, в Мексике объем наличных ежегодно растет в среднем на 10%. Ну и, конечно, нельзя забывать про США. Вообще говоря, сколько в мире наличных долларов, сказать достаточно сложно, поскольку они выступают инструментом формирования накоплений не только государств, но и населения всего мира. По данным Федрезерва, сейчас в обороте находится примерно 1,5 трлн наличных долларов, но считает аналитик «Алор Брокер», цифра выглядит нереально заниженной.

Если принять эту цифру за чистую монету, то стоит поверить и еще в одну, а именно в то, что 900 млрд долларов из них приходится на 100-долларовые купюры. Это важно, поскольку в странах, где доллар США используется в качестве основного или неофициального платежного средства купюрами номиналом 100 долларов расплачиваются крайне редко - это инструмент сбережения, а не оплаты товаров и услуг. Таким образом выходит, что реально в обороте находится значительно меньший объем наличных долларов, следовательно, как минимум в США, безналичный расчет практически вытеснил наличные.

В России, считает Кирилл Яковенко, это произойдет очень нескоро, тут я вынужден не согласиться с Грефом. Большинство безналичных транзакций производится жителями городов и юрлицами, в то время как в регионах не то что POS-терминалы, а даже банкомат придется хорошенько поискать, и, скорее всего это будет терминал или банкомат обслуживаемый именно Сбербанком. Государство, банки и ЦБ будут наращивать усилия по вытеснению наличных из экономики, но этому будут активно противостоять привычки населения, недоверие к банкам и техническое отставание регионов. Тот факт, что ЦБ готовится к эмиссии новых банкнот является еще одним подтверждением тому, что наличные с нами останутся надолго.

Но вообще в России уже давно ведутся разговоры на эту тему, указывает старший аналитик ГК FOREX CLUB Алена Афанасьева. К примеру, в начале года поднимался вопрос введения ограничений на использование наличных госслужащими. Здесь ведь дело не только в расходах на "печать", здесь еще играет роль более тщательного контроля за потоками денежных средств внутри государства.

Учитывая текущий политический крен и озвученное желание бороться с коррупцией, не исключено, полагает эксперт, что переход к безналичным расчетам пройдет у нас гораздо быстрее, чем мы думаем. Подобный процесс упростит возможности борьбы и с коррупцией, и с "серыми" зарплатами.

Так или иначе, но постепенный отказ от наличных денег - общемировой тренд, который подхвачен Россией, констатирует управляющий директор IFC Financial Center Илья Сикачев. Глава Сбербанка как проводник финтеха в банковской сфере знает об этом не понаслышке поэтому выступил в роли визионера. Перевод обращения денежных средств в безналичную форму повышает контроль над транзакциями, помогает уменьшить долю серой экономики и бороться с терроризмом и легализацией преступных доходов.

На Западе финансовые функционеры уже прощупывают готовность общества к таким переменам. А кое-где уже последовали конкретные меры: в еврозоне с 2018 года начнут исчезать из оборота купюры достоинством в 500 евро. В дальнейшем стоит ожидать постепенного изъятия банкнот с меньшим номиналом за исключением самых мелких, которые будут необходимы для чаевых и покупок в мелких торговых точках и торговых автоматах. Пионером может стать Швеция, где три из четырех крупнейших банка выступили с инициативой полной отмены денег. И это может в скором времени произойти, поскольку лишь каждая пятая покупка оплачивается с помощью кэша и эта доля продолжает снижаться, а многие магазины стали отказываться от приема наличных.

Отказ от наличных, уверен Илья Сикачев, позволит не только лучше контролировать общество, но и по мнению нобелевского лауреата Ларри Саммерса сделать денежно-кредитную политику более эффективной. При снижении ставки по депозитам до отрицательных значений у населения не будет возможность хранить деньги дома, а придется перестроить потребительскую модель от сбережений к тратам.

Есть и сугубо практические соображения: выпуск денег стоит денег, как и их обслуживание: инкассация, банкоматы, что в условиях снижения доли наличных средств повышает относительные затраты банков. Именно на этом заострил внимание Герман Греф, когда дал прогноз о том, что дни наличных сочтены. Почему 10 лет? Потому что нужно будет дождаться, когда будут внедрены технологии распределенного реестра, блокчейн, чтобы Ваши средства имели высокую степень гарантий защиты от злоумышленников. Потому, что в России пока еще достаточно низкая доля цивилизованной торговли, где покупки можно осуществить с помощью платежной карты. Да и к тому же большинство населения по-прежнему получают зарплату наличными и в «конвертах». Инициатива по принудительному переводу бюджетников на карту «Мир» - еще один шаг на постепенное изменение ситуации.

Способ победить коррупцию, оставить не у дел фальшивомонетчиков и нанести удар по теневой экономике нашел министр финансов Антон Силуанов. Он предлагает ограничить обращение наличных денег, сделав акцент на электронных способах расчета. По такому пути пошли многие страны, прогрессивные финансовые технологии они внедряют в том числе и потому, что эмиссия купюр стоит дорого.

Выпуск 1 тысячи российских банкнот стоит более 3 тыс. рублей. Причем эта сумма особо не зависит от того, какой номинал у купюры – 5 тыс. или 10 рублей. Чеканка обычных монет для торгового оборота всегда обходится гораздо дороже, чем их номинальная стоимость. Наличку надо еще где-то безопасно содержать, перевозить и проч. Кроме того, оборот бумажных денег трудно контролировать.

В странах Скандинавии в ближайшее время собираются закрыть монетные дворы. Сделать это будет несложно, поскольку, например, в Швеции наличные деньги составляют менее 2% ВВП.

В России переход к карточным расчетам сулит большие выгоды для бюджета, поскольку значительная часть денежного оборота находится в тени. Ведь около 40% работников малого и среднего бизнеса получают зарплату не официально. Что касается подработок без оформления, то в большинстве случаев деньги тоже выдаются в конвертах.

По информации ЦБ, на 1 октября 2016 года сумма наличных денег в России составляла порядка 8,3 трлн рублей, что почти в 3 раза больше дефицита госбюджета. Обезналичивание этих средств позволило бы пополнить бюджет на 1 трлн рублей.

Поэтому Антон Силуанов настаивает на ограничении движения наличных денег. Он предлагает постепенно переходить к безналичным платежам, для начала запретить использовать бумажные деньги при расчете за крупные покупки. В результате увеличатся налоговые поступления, экономика станет более прозрачной. Аргументируя свою позицию, министр приводит пример Индии, где в прошлом году нанесли удар по коррупции, изъяв крупные купюры из оборота.

Однако эксперты считают такой пример неудачным, поскольку жесткие меры правительства Индии привели к большим неудобствам для населения. У появились многочасовые очереди, люди с трудом снимают ограниченное количество рупий, которого едва хватает на текущие расходы.

И у нас могут возникнуть подобные проблемы, если правительство будет спешить с реформами в сфере платежей. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, 57% россиян рассчитываются за повседневные товары и коммунальные услуги только наличными. Их можно понять, ведь сфера электронных платежей в России недостаточно развита. На рынках и в транспорте по-прежнему господствуют наличные.

Завкафедрой финансов РАНХиГС Александр Хандруев считает, что повсеместное использование безналичных платежей — это, безусловно, шаг вперед, однако спешный переход на электронные расчеты может привести к серьезным проблемам. Первая угроза – это киберпреступность. Когда хакеры взламывают электронный депозит гражданина, то снимают все до последнего рубля. Во-вторых, техника имеет свойство давать сбои. Обидно, когда по техническим причинам невозможно выполнить транзакцию. В-третьих, посещая магазин с карточкой, люди часто тратят больше, чем рассчитывали, многим сложнее вписываться в семейный бюджет. Поэтому наличные в нашей стране исчезнут еще не скоро, по крайней мере, не раньше, чем через 10 лет.

Обсуждение законопроекта, который вводит запрет на оплату крупных покупок наличными, перенесено на 2018 год. В связи с этим соответствующее требование с учетом переходного периода может появиться в России не ранее 2019-го, сообщил «Известиям» федеральный чиновник из финансово-экономического блока правительства. Эксперты, знакомые с ходом обсуждения документа, говорят, что перенос сроков связан с тем, что в стране до сих пор отсутствует соответствующая платежная инфраструктура. По словам чиновника, есть и другая причина - непопулярность предлагаемой меры.

Меры по борьбе с нелегальным оборотом денежных средств - прежде всего ограничение на оплату крупных покупок наличными - откладываются минимум на полтора года. Законопроект, согласно которому гражданам запретят расплачиваться за товары стоимостью более 300 тыс. рублей «живыми» деньгами, Минфин не будет вносить по крайней мере до 2018 года. Об этом «Известиям» сообщил федеральный чиновник из финансово-экономического блока правительства. По его словам, «в текущей ситуации лучше не педалировать эту непопулярную меру». Другой источник «Известий», знакомый с ходом обсуждения новеллы, также подтвердил, что рассмотрение проекта откладывается. В Минфине и ЦБ оперативные комментарии не предоставили.

Соответствующее требование с учетом переходного периода может появиться в России не ранее 2019 года, уточнил федеральный чиновник.

- Наверное, действительно есть те, кому эта новелла не нравится. Но идея не забыта, и я думаю, что мы можем к ней вернуться уже в 2017 году, - заявил «Известиям» глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

Глава Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин называет еще одну причину, по которой откладывается введение ограничения на оплату наличными, - российская платежная инфраструктура пока недостаточно подготовлена к такому новшеству. Поэтому перенос сроков совершенно обоснован, уверен эксперт.

Процесс по строительству платежной инфраструктуры еще только разворачивается. Число присоединенных к национальной платежной системе банков пока недостаточно, чтобы обеспечить доступность приема карт «Мир» повсеместно. Но процесс идет, и можно рассчитывать, что со временем эта задача будет решена, - сказал Андрей Емелин «Известиям».

Идея ограничения наличных расчетов возникла в 2012 году. Тогда одно из предложений по борьбе с нелегальным оборотом денежных средств послужило поводом для разработки Минфином законопроекта (поправки в Гражданский кодекс). По мнению ведомства, принятие такого документа позволит снизить криминогенность платежей за дорогостоящие покупки.

Кроме того, эта мера сократит наличный денежный оборот в стране, который, как следует из материалов Центробанка, растет из года в год. Так, только за 2015 год объем наличных в обращении (агрегат М0) увеличился на 8% и составил к 1 января 2016-го 7,2 трлн рублей. На начало октября он превысил 7,4 трлн рублей (+2,4%). Причем, как писали «Известия», на руках у населения находится более 3,5 трлн рублей.
Изначально в законопроекте предлагалось обязать граждан с 1 января 2014 года оплачивать покупки стоимостью более 600 тыс. рублей с помощью банковских карт, а с 1 января 2016-го - опустить эту планку до 300 тыс. рублей. Параллельно предлагалось с 2014-го обязать торговые предприятия (ТСП) с выручкой больше 60 млн рублей в год установить терминалы для безналичных расчетов. Такие поправки в Гражданский кодекс еще в 2013 году подготовил Минфин.

Тогда председатель ЦБ Эльвира Набиуллина поддержала законопроект, но с одной существенной оговоркой. Глава мегарегулятора настаивала на том, чтобы Центробанк определял максимально допустимую сумму расчета наличными с возможностью снижать эту планку. В итоге правительство пошло на уступки и переписало законопроект, указав, что «расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами, если цена товаров (работ, услуг) или цена договора не превышает сумму, установленную Банком России, или в безналичном порядке».
Кроме того, правительство подготовило поправки и в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП). В него предлагалось ввести требование об уплате штрафа за оплату наличными товаров или услуг, если платеж превышает установленную Центробанком границу. Размер денежного наказания составлял как раз 300 тыс. или 600 тыс. рублей, а в некоторых случаях к этой цифре прибавлялась еще и сумма денежных средств, уплаченных в наличном порядке сверх определенной ЦБ нормы.

После этого обсуждение законопроекта застопорилось, в частности, из-за западных санкций, говорил ранее глава департамента финансовой политики Минфина Сергей Барсуков. По его словам, для ведомства тогда было важно, чтобы в России была обеспечена бесперебойность работы и развитие платежной индустрии.

Национальная система платежных карт (НСПК) обеспечила процессинг внутрироссийских карточных операций еще в прошлом году. На данный момент более миллиона POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях подключены к приему карт «Мир», прием и обслуживание отечественного «пластика» также осуществляют уже свыше 160 тыс. банкоматов, сообщили «Известиям» в НСПК.

Несмотря на то что за последние несколько лет доля безналичных операций существенно выросла, она пока не достигла уровня, который позволил бы реализовать замысел Минфина, уверены банкиры. К числу факторов, сдерживающих введение лимитов, можно также отнести и неравномерное развитие платежной инфраструктуры, добавляет директор департамента платежных систем СМП Банка Елена Биндусова.
- Рынку нужно еще время, чтобы была создана надежная платформа для дальнейшего развития безналичных платежей, - сказала «Известиям» Елена Биндусова.
По ее мнению, 2018 год как раз может стать тем периодом, когда банкам удастся создать необходимую инфраструктуру.

Сенатор Николай Журавлев заявил «Известиям», что считает идею об ограничении наличных платежей заслуживающей обсуждения. Прежде всего, по его мнению, необходимо договориться о максимально разрешенной сумме и технической реализации нормы.

И если это делать, то внедрять надо поэтапно, предусмотрев разумный переходный период, чтобы не создать неудобств для граждан и предприятий, - добавил представитель верхней палаты парламента.

Существует позиция, согласно которой вводимое ограничение может означать принуждение физлиц к заключению договоров банковского счета, сказала адвокат юридической группы «Яковлев и Партнеры» Анна Бойцова. Впрочем, добавила она, с юридической стороны очевидных препятствий для принятия законопроекта нет - вопрос состоит лишь в реализации предлагаемых норм.

По мнению экспертов, за безналичными расчетами - будущее, однако пока Россия к нему не готова

Способ, как победить коррупцию, справиться с фальшивомонетчиками и устранить «серые зарплаты в конвертах», нашел министр финансов Антон Силуанов. Он предложил ограничить оборот наличных денег и перейти к электронным способам расчета. Эта идея не нова: многие страны стремятся к тому, чтобы на их территории любые финансовые операции - оплата налогов, покупка-продажа товаров, начисление оклада - совершались исключительно в безналичном виде.

Оборот в экономике наличных денег становится все большей головной болью большинства развитых и развивающихся стран. Причин тому множество. Эмиссия купюр стоит гораздо дороже их реальной цены. В настоящее время выпуск 1 тысячи банкнот (неважно, достоинством в 5 тысяч или 10 рублей) с несколькими уровнями защиты стоит свыше 3 тысяч рублей. В то же время металл для изготовления монет - медь, никель, цинк, мельхиор - в совокупности с электроэнергией и оплатой труда работника может в десятки раз превосходить номинал.

Кроме того, «кеш» надо где-то безопасно содержать - это банковские хранилища, доставка по месту назначения, инкассаторы и спецтранспорт. Все это тоже обходится в копеечку. Также постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества бумаги и краски.

Но самое главное - оборот наличных очень трудно контролировать. Оплата труда «из рук в руки», расчет за покупку в магазинах «мимо кассы», хранение денег «под матрасом» и, наконец, взятки. Проследить за вращением наличных средств в этих случаях практически невозможно. Можно вспомнить экс-полковника МВД Дмитрия Захарченко, у которого силовики дома обнаружили 8,5 млрд рублей наличными, но так до сих пор и не смогли установить происхождение этих денег.

Что касается зарубежного опыта, то Швеция, Норвегия и Дания уже пообещали в ближайшее время закрыть все монетные дворы. Кстати, уже сейчас в Швеции монеты и банкноты составляют лишь 1,8% ВВП. Эта страна, где более 350 лет назад появились первые бумажные деньги, занимает ныне первое место в Евросоюзе по количеству карточных платежей.

Нашей стране также необходим переход к безналичному расчету по всем видам транзакций, начиная от операций в розничной торговле до покупки-продажи ценных бумаг на бирже. Особенно это связано с оплатой труда. По статистике, 40% сотрудников, занятых в малом и среднем бизнесе, получают зарплату в конверте на основной работе и 55% - в местах, где подрабатывают без оформления трудовой книжки. По данным ЦБ, на 1 октября нынешнего года общая сумма наличной денежной массы в обращении составляла почти 8,3 трлн рублей. Это почти в три раза больше дефицита бюджета России в 2016 году. Как утверждают чиновники, если бы эти деньги были бы «оформлены» в электронном виде, то наш бюджет мог бы пополниться не менее чем 1 трлн рублей - то есть той же суммой, которую Россия рассчитывает получить в этом году от подросших цен на нефть.

В этой связи глава Минфина Антон Силуанов в очередной раз предложил ограничить расчеты наличными деньгами в России и оплачивать крупные покупки только по банковской карте. Эта мера, по его мнению, позволит собрать больше налогов и сделать российскую экономику более прозрачной. «Считаю, что нужно идти (к решению этого вопроса. - «МК») постепенно, чтобы не создавать неудобства. Особенно в тех муниципалитетах, регионах, где нет условий для безналичных расчетов. Но для всех можно было бы установить определенную планку», - отметил министр.

Размер этой «планки», за которую нельзя будет заходить, Силуанов не назвал. Он привел в пример Индию, где с осени прошлого года были изъяты из оборота (для борьбы с коррупцией и теневой экономикой) купюры в 500 и 1 тыс. рупий.

Эксперты, однако, считают ссылку на опыт Индии странной. В Скандинавии, население стран которой составляет около 30 млн человек, процесс отказа от наличных денег происходит относительно гладко. В Индии же, которую населяет более 1 млрд, переход на безнал идет гораздо сложнее - жителям этой страны приходится часами простаивать у банкоматов, чтобы оплатить налоги или услуги ЖКХ или получить хотя бы несколько рупий для пропитания, ведь снятие наличных там ограничено.

Хотя в России проживает на порядок меньше людей, чем в Индии, у нас также может произойти аналогичная история. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований, 57% россиян оплачивают повседневные товары и услуги только наличными. Это и понятно - расплатиться картой можно не везде. Ими, например, нельзя расплатиться на рынках, и их лишь недавно начали принимать в метро и другом общественном транспорте.

«Переход на электронные варианты расчета - шаг положительный и необходимый. Электронные способы расчета - это будущее денежного оборота всего мира», - отмечает завкафедрой финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Александр Хандруев. Однако он призывает при этом не забывать про риски, связанные с электронным расчетом. Во-первых, это киберпреступность. Если хакер взломает коды и пароли к вашим депозитам, то ему ничего не стоит обчистить вас до последней копейки. Во-вторых, технические сбои. Если они происходят, то даже при наличии средств, вы можете испытать серьезные неудобства: система не вовремя «зависнет», и операция - возможно, срочная - не пройдет. В-третьих, существует проблема и психологического свойства. Приходя в магазин с наличными, четко понимаешь, сколько готов потратить. При расчете карточкой контроль над средствами может быть утрачен. Есть вероятность, что траты в итоге окажутся гораздо больше, чем человек рассчитывает.

Поэтому наличные деньги в РФ исчезнут еще очень не скоро. «Они существуют более 2000 лет. Однако я думаю, до полного их исчезновения пройдет очень много времени. За горизонтом 10 лет», - полагает первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский.