Рубрика «Кредитная история. Бюро кредитных историй — что это? Что входит в кредитную историю физического лица

Практически каждый человек хоть раз задумывался о том, чтобы хоть одним глазком заглянуть в свою кредитную историю. Кто-то из-за постоянных отказов банков в выдаче кредита, кто-то из простого любопытства. Как вообще она выглядит, какая информация в ней содержится, что знают о Вас банки и бюро кредитных историй?

Кредитная история – это своего рода финансовое досье Вас как заемщика. Все Ваши вовремя или не вовремя выплаченные кредиты – потребительские и автомобильные, ипотеки и кредитные карты, информация об организациях, запрашивающих Вашу кредитную историю и предоставляющих информацию о Вас в бюро кредитных историй. А вскоре кредитная история пополнится информацией из других источников – ЖКХ, страховых компаний, операторов сотовой связи, ломбардов, судебных приставов и многих других.

Кредитная история хранится в течение 10 лет. Через 10 лет удаляется не вся кредитная история, а только те сведения, которые были внесены именно 10 лет назад. Например, в феврале 2007 года вы брали автокредит, а в марте 2015 оформили кредитную карту. В феврале 2017 года сведения о Вашем автокредите исчезнут из Вашей кредитной истории. А в марте 2025 то же самое произойдет и с данными о кредитной карте.

Состав кредитной истории

Титульная часть.
Ваши личные данные – фамилия, имя, отчество, информация о дате и месте рождения, данные паспорта. С января 2017 года в этом же блоке будет храниться Ваш номер СНИЛС.
Основная часть.
Вся информация о кредитах – суммы кредитов, платежи, просрочки, размер текущей задолженности.
Закрытая (дополнительная) часть.
Информация о тех организациях, которые передали информацию в БКИ и об организациях, которые интересовались Вашей кредитной историей.
Информационная часть.
В заключительном блоке хранится информация об отказах в выдаче займа, действующих на сегодняшний день одобрениях по займу, а также информация о просрочке выплат по кредитам свыше 120 дней. В этой же части с марта 2015 года хранится информация, которую могут внести операторы сотовой связи по своим долгам, а также судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Кому нужна кредитная история?

Прежде всего – банкам и другим кредитным организациям, к примеру, МФО

Кредитор должен проверить своего потенциального заемщика: надежный ли он, вернет ли деньги. Если кредитная история не совсем положительная, им проще обезопасить себя и отказать. Конечно, сейчас у банков имеется множество инструментов для оценки заемщиков и кредитная история – не единственный, но достаточно весомый аргумент при принятии решения.

Страховым компаниям

Cтраховщики, также как и банки, опасаются мошенников и просто безответственных людей. Если человек опаздывает с ежемесячными платежами и имеет несколько открытых кредитов, скорее всего, ему не хватает денег. И, вполне вероятно, он ради них готов сымитировать ДТП. Таким клиентам страховщики могут повысить стоимость полиса, а то и вовсе отказать в страховке. К тому же, обязательный человек реже попадает в различные неприятные ситуации, а это снижает вероятность наступления страхового случая, и, следовательно, страховых выплат.

Клиенты, у которых есть просрочки по кредитам, обращаются за выплатой в страховые компании чаще прилежных плательщиков, и просят на 30-50% больше, чем надежные клиенты.

Потенциальным работодателям

Потенциальные работодатели с 1 июля 2014 года также могут запросить кредитную историю соискателя, конечно, с его согласия. Здесь все по аналогии со страховщиками – чем больше человек закредитован и недисциплинирован в отношении ежемесячных платежей, тем больше вероятность того, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или просто смошенничает. А уж для профессий с материальной ответственностью – бухгалтеров, директоров – кредитная история что-то вроде лакмусовой бумажки. К тому же, вполне вероятно, что человек, имеющий действующий кредит и прилежно его выплачивающий, будет более ориентирован на хороший результат своей работы и мотивирован на хорошую работу и получение премий.

Самому заемщику

Если Вам отказали в кредите, это не всегда значит, что именно из-за кредитной истории, но в большинстве случаев, как раз-таки из-за нее. В любом случае, будет полезно узнать, все ли с ней в порядке. Возможно, случайно, банк при передаче сведений в БКИ допустил ошибку или опечатку, возможно, Вы совсем недавно погасили кредит и информация еще не успела обновиться. А возможно, Ваши данные совпали с Вашим однофамильцем и кредитная история перепуталась – такие случаи не так редки, как может показаться на первый взгляд. А банки не будут разбираться, где правда, они просто откажут в кредите.

Кредитная история - это информация о том, сколько займов числится за гражданином и насколько добросовестно он возвращает деньги.

Специалисты банков используют эти данные, чтобы решить, выдавать ли клиенту кредит и на каких условиях. Хорошая кредитная история даёт вам право претендовать на более низкий процент по займу, так как банк предполагает, что вы рассчитаетесь в срок. С плохим финансовым досье кредит могут и не одобрить.

Зачем нужна проверка кредитной истории

Знание кредитной истории пригодится в трёх случаях:

Вы собираетесь брать заём и хотите оценить шансы на его получение.
Вам отказывают в выдаче кредита или по непонятным причинам, и вы подозреваете, что проблема в кредитной истории.
Вы опасаетесь, что мошенники могли взять кредит на ваше имя.

Выясните, в каком бюро кредитных историй хранится ваше финансовое досье

Информация о заёмщиках хранится в бюро кредитных историй, полный список которых есть на сайте Центробанка. Кредитные организации сотрудничают с разными бюро, поэтому сведения о вас могут оказаться в любом из них или даже в нескольких. Чтобы выяснить, где именно, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка одним из следующих способов:

Через любой банк или микрофинансовую организацию при личном визите (возьмите с собой ).
Через любое бюро кредитных историй при личном визите.
, заверенной сотрудником почты и направленной по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ. В ней должны быть указаны фамилия, имя, отчество, полные паспортные данные, адрес электронной почты, на который придут запрашиваемые сведения (символ @ в адресе заменяется на (а), знак «_» рекомендуется писать словами «нижнее подчёркивание»).
Через нотариуса.
На сайте Центробанка. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории. Специальную комбинацию буквенных и цифровых символов для доступа к онлайн-базе Центрального каталога кредитных историй вы должны были придумать в момент оформления займа.
Через «Госуслуги» - данные обещают прислать в течение суток, в действительности ответ на запрос может поступить через несколько минут.

Персональные данные подставятся автоматически. Если нет, внесите их вручную.

Вскоре вам будет доступен документ, который можно скачать или переслать на почту.

В нём перечислены организации, где хранится ваша кредитная история.

Если код субъекта кредитной истории по каким-то причинам не был сформирован (например, вы получали последний заём до 2006 года, когда подобных идентификаторов ещё не существовало) или вы забыли его, обратитесь в любой банк. Для получения кода-идентификатора понадобится только паспорт. Второй вариант - визит в любое бюро кредитных историй.

Если кода у вас нет, обратитесь в банк или бюро кредитных историй. Так вы сразу получите и информацию о том, где хранится ваше финансовое досье, и код, который пригодится вам в будущем для аналогичных операций.

Отправьте запрос в бюро кредитных историй

Если ваша кредитная история хранится в нескольких бюро, придётся обратиться в каждое. Два раза в год получить информацию можно бесплатно в каждом из БКИ. За третий и последующие запросы нужно будет заплатить в среднем 300–500 рублей. Сделать заявку на получение кредитной истории можно несколькими способами:

При личном визите в офис бюро или его региональных партнёров.
Направить на почтовый адрес бюро , которая должна быть заверена сотрудником почты.
Отправить запрос письмом. При этом личную подпись заявителя должен заверить нотариус.
Отправить онлайн-запрос, если бюро кредитных историй предоставляет такую возможность. Так, у ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» есть сервис «Кредитная история онлайн ». Подать заявку в Восточно-Европейское бюро кредитных историй можно на официальном сайте .
Заказать кредитный отчёт онлайн через банк, если он предоставляет такую услугу. Правда, организации могут сотрудничать только с избранными кредитными бюро. Получить кредитную историю можно в Сбербанке , «Бинбанке », «Тинькофф Банке » и других. За посредничество придётся заплатить.
Воспользоваться услугами сервисов оценки коммерческой истории: «Мой рейтинг », и подобных. За вознаграждение они не только соберут ваше финансовое досье, но и на его основе составят кредитный рейтинг. Он показывает уровень кредитоспособности заказчика и прогнозирует шансы на получение займа.
На сайте БКИ с помощью аккаунта «Госуслуг». Эта функция сейчас доступна у большинства организаций, которые хранят кредитные истории.

Например, на сайте ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» сначала нужно зарегистрироваться стандартным путём, указать персональные данные, подтвердить почту и телефон. После этого станет доступно получение кредитной истории с помощью аккаунта «Госуслуг».

Через несколько минут кредитная история будет доступна для скачивания.

Получение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.

О кредитной истории в законе

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.

В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года). В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д. Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.

Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.

Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.

Кредитную историю смотрят не только банки. Страховые компании и даже работодатели тоже могут сделать запрос в БКИ, чтобы убедиться в добропорядочности человека.

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть .

с.1 с.2 с.3 с.4 с.5

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Что влияет на кредитную историю

Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:

просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
частая подача заявок;
частое досрочное погашение;
реструктуризация долга.

В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.

Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится. В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита. Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.

Здравствуйте, друзья!

Сегодня серьезная и очень важная тема. Она касается любого человека, который когда-либо и где-либо брал кредит. С 2005 г. государство обязало специальные организации хранить, обрабатывать и предоставлять по первому требованию сведения о наших займах. В этой статье мы поговорим о том, как узнать кредитную историю.

Не так давно, а именно с 2005 г., многие граждане нашей страны обзавелись кредитной историей. Что это такое? Это информация обо всех обязательствах, взятых на себя конкретным человеком и об исполнении этих обязательств. Для кого она нужна? Прежде всего для самого заемщика, а также для финансовых организаций.

Для тех, кто хочет разобраться в этом вопросе досконально, могу порекомендовать изучить Федеральный закон “О кредитных историях”. В нем есть все важные понятия и определения, о которых мы будем говорить по ходу статьи.

Если вы обратились в финансовое учреждение за кредитом, банк проверит вашу историю заемщика. Именно из нее он узнает о том, насколько добросовестно вы относитесь к своим долгам, и примет решение о выдаче вам очередного кредита. Поэтому так важно, чтобы информация была достоверной и полной.

Где и сколько хранится досье на конкретного пользователя банковских услуг? 10 лет в бюро кредитных историй (БКИ). Центробанк создал Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) – это специальный отдел, который призван собирать, хранить и предоставлять информацию о бюро.

Через сколько обновляется информация? Согласно Федеральному закону банки обязаны не позднее 5 рабочих дней предоставить сведения в бюро, с которым у них заключен договор. Как уже отмечала, срок хранения информации 10 лет. Но этот срок отсчитывается с момента внесения последнего изменения. Поэтому каждый раз, как вносятся изменения, начинается отсчет нового срока хранения.

По состоянию на 14 мая 2018 г. в ЦККИ зарегистрировано 14 БКИ. Располагаются они не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и еще в нескольких городах России. Эта информация нужна каждому, кто хочет проверить свою репутацию заемщика, потому что она может храниться в любом из этих бюро. Вам могут понадобиться почтовый адрес организации, ее сайт, электронная почта и телефон. Что с этой информацией делать, я расскажу чуть дальше.

Документ состоит из 4-х частей:

Титульная. ФИО физического лица, его ИНН и СНИЛС, паспортные данные.
Основная. Адрес регистрации и фактического проживания. Сведения о регистрации в качестве ИП и о банкротстве, если такие данные имеются. Подробная информация о кредитах, полученных физическим лицом (суммы, проценты, условия и конкретные даты погашения, предмет залога и т. д.)
Дополнительная (закрытая). Сведения о финансовом учреждении, выдавшем вам кредит, и о лице, которое получило от вас согласие на получение отчета по займам.
Информационная. Формируется по каждой заявке физического лица на получение кредита, в том числе и по тем заявлениям, по которым было отказано в получении займа.

Банк или другая финансовая организация, в которой граждане получают заемные деньги, может заключить договор сразу с несколькими БКИ. В результате, сведения о вас могут оказаться не в одной, а в 2-х, 3-х и т. д. бюро.

Собственную кредитную историю можно испортить

Документ фиксирует все, даже самые незначительные изменения в вопросах выдачи и погашения займов, предоставления рассрочки платежа, обслуживания банковских карт и т. д. Поэтому очень легко испортить репутацию, не заплатив, например, пару сотен рублей по . В статье я уже писала, как можно залезть в долг, вовремя не заметив момент наступления овердрафта.

Как портится кредитная история:

Отступление от графика погашения платежей по кредиту и образование просрочек.
Оформление на одного человека сразу нескольких кредитов или подача заявок сразу в несколько банков.
Судебные разбирательства с банком.
Технические ошибки банков.
Невнимательность заемщика (например, по давно не используемой кредитке могут накопиться долги за годовое обслуживание).
Выступление вас в качестве поручителя.
Досрочное погашение кредитов, которое лишает банки части прибыли.
Как ни странно, но отсутствие сведений о вас в БКИ тоже не хороший признак для банка. Вы – “темная” лошадка для него. Неизвестно, как будете производить выплаты в погашение долга.

Многие темные пятна своей финансовой биографии заемщик может вывести. В статье, как улучшить свою кредитную историю, я как раз делюсь наиболее доступными способами это сделать.

Кому предоставляется кредитный отчет?

Каждый человек может запросить кредитный отчет. Что это такое? Это информация из его кредитной истории. Специалисты рекомендуют делать это не реже 1 раза в год по следующим причинам:

Иметь полную информацию о своих обязательствах и об их исполнении, если вы собираетесь сейчас или в будущем пользоваться заемными средствами банков.
Понять, почему банк отказал в получении займа.
Вовремя заметить ошибки, допущенные при формировании документа, и принять меры по их исправлению.
Выявить незаконные действия мошенников. Например, оформивших на ваше имя кредит по утерянному паспорту.

Отчет также могут заказать:

банки, когда принимают решение о выдаче кредита клиенту;
нотариусы при проверке чистоты сделки;
суды;
ЦККИ и Банк России.

Перечисленные организации получают доступ к информационной части отчета без вашего согласия. Доступ к основной части дается только с письменного согласия заемщика.

Прежде чем описывать способы получения отчета по кредитам, нам надо понять, что такое код субъекта кредитной истории и где его взять. Дело в том, что при его наличии доступ к информации значительно упрощается.

Что такое код субъекта кредитной истории и как его узнать?

Это своеобразный пин-код, который вы вводите на сайте Центробанка, чтобы получить доступ к списку БКИ, где находится ваша кредитная история.

Откуда берется этот код? Вы должны его придумать при заключении договора на выдачу займа в финансовом учреждении. Представляет собой набор букв и цифр. Подразумевается, что мы должны были его запомнить или записать, чтобы потом получить доступ к информации.

Хочу обратиться к читателям блога. Кто-то вообще слышал от работников банка, что вам надо сохранить код? Я опросила всех своих друзей и знакомых, кто пользуется заемными средствами. Никто ничего не знает об этом коде. Достала свои два договора на кредит, которые давно погашены – никакого кода в них нет. Так откуда я должна была его узнать?

Вывод из этого я сделала только один – нашему государству, так же, как и нам, надо еще учиться финансовой грамотности. Хотя бы в плане своевременного информирования населения о важных вопросах. Законы написали, специальные организации создали, а как всем этим пользоваться рекомендуют разбираться самостоятельно. Ну что же, значит будем разбираться.

Способы проверки кредитной истории

Есть несколько способов получить отчет по всем вашим кредитам:

Отправить запросы в БКИ по почте, телеграммой или лично посетить эти учреждения.

Напоминаю, что некоторые бюро находятся не в столице (например, есть в Тюмени, Красноярске или Ростове-на-Дону). А ваше досье может быть и в одной из этих организаций.

В банке.
С помощью специальных онлайн-сервисов, которые возьмут всю работу на себя за ваши деньги.

Рассмотрим по порядку все способы.

В БКИ

Инструкция:

Шаг 1. Выяснить, в каком БКИ (или каких) хранятся сведения о вас.

Вы делаете запрос в ЦККИ через интернет на сайте cbr.ru. И вот здесь самое время вспомнить код субъекта. ЦККИ направит список бюро на вашу электронную почту.

Если вы не знаете код субъекта, обратитесь в любой банк или БКИ для его формирования. Это возможно будет сделать только при наличии кредитной истории. Если ее у вас нет, то и кода – нет.

Услуга не бесплатная. Изучение сайтов бюро выявило цену в 300 руб.

Можно направить запрос в ЦККИ и без кода через БКИ, микрофинансовую организацию, почтовое отделение или нотариуса.

Шаг 2. Обратиться в БКИ для получения отчета.

Один раз в год мы имеем право бесплатно запросить свою историю кредитов в любом БКИ.

Для примера я зашла на сайт НБКИ (Национальный банк кредитных историй). Это старейшее и самое крупное бюро. Создано в 2005 г. Оно предлагает следующие способы получения условно-бесплатного отчета:

по почте, оформив запрос по форме БКИ и заверив свою подпись у нотариуса;
при личном посещении БКИ можно получить отчет по паспорту;
телеграммой (отчет в этом случае придет на указанный почтовый адрес).

Обратите внимание, что заверенная у нотариуса подпись и отправка телеграммы стоят денег. Процедура перестает быть бесплатной.

В остальных бюро процедура получения отчета аналогичная.

Через банки

Банки предоставляют услугу по получению отчета, но не бесплатно.

Например, стоимость ее в Сбербанке России – 580 руб. Но следует иметь в виду, что он выдаст только сведения, которые хранятся в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Если вы уверены, что именно там находится информация о вас, то можно воспользоваться бесплатным правом на получение отчета 1 раз в год. Для этого стоит обратиться непосредственно в ОКБ.

Если хотите воспользоваться онлайн-способом получения отчета, то эта услуга предоставляется только на коммерческой основе самим ОКБ или через Сбербанк Онлайн.

АО “АБ Россия” сделает запрос и направит вам отчет за 900 руб. Почта Банк обещает предоставить отчет за 15 минут по паспорту, но за 3 000 руб.

Онлайн-сервисы

Часто задают вопрос, можно ли посмотреть свою историю онлайн по фамилии. Услугу онлайн предоставляет, например, Агентство кредитной информации – официальный партнер НБКИ и коммерческая организация. Но кроме фамилии понадобится ввести реквизиты паспорта.

Стоимость услуги – 450 руб.

Крупнейший финансовый портал Банки.ру тоже предоставляет услугу по получению кредитного отчета. Ее стоимость – от 800 руб. Портал сотрудничает с тремя БКИ. Ценовая линейка выглядит следующим образом.

БКИ “Эквифакс” предлагает положенный по закону бесплатный отчет получить в онлайн-режиме 1 раз в год. Для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте и пройти процедуру оформления запроса. Если вы желаете получать отчет чаще 1 раза в год, то можно купить годовую (795 руб. по 1 отчету в месяц) или месячную (795 руб. – безлимит) подписки, пакеты на 5 штук за 595 руб., на 10 – за 795 руб.

Можно ли проверить сведения о своих кредитах через Госуслуги? К сожалению, нет. На портале представлено описание услуги по получению выписки из ЦККИ о том, в каком БКИ содержится документ. Но получить его непосредственно на сайте Госуслуг не представляется возможным. Необходимо обращаться в ЦККИ.

Заключение

Давайте подведем итог этой непростой темы. На какие моменты надо обратить особое внимание:

Формирование своей кредитной истории нельзя пускать на самотек. От ее содержания зависит ваша репутация ответственного заемщика.
Вы имеете право проверить ее 1 раз в год совершенно бесплатно.
До того, как оформлять заявку на получение отчета по кредитам, необходимо отправить запрос в ЦККИ о БКИ, в которых хранятся сведения о вас.
Неплохо знать личный код субъекта. Это упрощает доступ к получению информации в ЦККИ.
Можно получить отчет несколькими способами: в БКИ, через банки или онлайн-сервисы.
Специалисты советуют делать это не менее 1 раза в год.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы всегда быть в курсе финансовых вопросов, которые способны оказать влияние на нашу жизнь. Я никогда не видела своей кредитной истории. Давайте вместе попробуем ее получить, а способами поделимся в комментариях.

Кредитная история – это своего рода визитная карточка для потенциальных клиентов банка. Она показывает ответственность и добросовестность заемщиков, желающих сотрудничать с кредитной организацией.

Под термином «бюро кредитных историй» подразумевается некая общая база данных, собранная силами служб безопасности банков для выявления и уменьшения рисков невыплат, или как они это называют, процента дефолта. Собранная информация включает мелкие просрочки в прошлом, невыплаченные долги на момент открытия заявки, а также признаки положительного опыта кредитования.

Для того чтобы получить кредит в банке, как может показаться, требуется не так уж много: несколько документов и немного терпения. Однако иногда банк отказывает человеку в выдаче денежных средств. На это может быть несколько причин. Недостаточный уровень дохода, уже имеющиеся кредиты и такой фактор, как плохая кредитная история. Если с уровнем дохода и другими кредитами все понятно, то с кредитной историей не совсем.

Структура кредитной истории

При получении первого займа в кредитной организации физическое или юридическое лицо начинает формировать собственную кредитную историю. Она постоянно пополняется и дополняется.

В кредитной истории можно найти такие важные данные, как:

Количество закрытых кредитов;
Количество действующих кредитов;
Суммы предыдущих займов;
Наличие фактов просрочки платежей;
Наличие фактов досрочного возврата займа;
Величина сроков по предыдущим кредитам и другие сведения.

В документе обязательно содержатся три части:

Титульная;
Основная;
Закрытая (дополнительная) часть.

В титульной части отображаются данные о человеке или об организации. Для физического лица это паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Сведения о юридическом лице включают полное и сокращенное название, ИНН, ОГРН, другие данные. Эта информация позволяет идентифицировать каждого заемщика. Титульные части имеют специальные неповторяющиеся коды. Они называются кодами субъекта кредитной истории - заемщика.

Основная часть – это подробный отчет обо всех займах, которые были получены юридическим или физическим лицом. В этой части обозначены суммы полученных кредитов, начисленные проценты, порядок выплат. В ней демонстрируется как заемщик погашал свои долги, все имеющиеся своевременные или просроченные платежи. Основная часть постоянно пополняется при наличии непогашенных кредитов. Любое новое событие кредитной жизни сразу же отражается в ней.

Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, предоставлявших займы. Здесь же хранятся данные о тех лицах или организациях, которые запрашивали данную кредитную историю и были ознакомлены с ней.

Титульная и основная части являются открытыми. Информацию из них может получить сам заемщик. Их также могут запросить работники банка при получении нового кредита субъектом кредитной истории. Данные передаются по специальным закрытым каналам через интернет и максимально защищены от доступа третьих лиц.

Дополнительная часть закрыта для просмотра. Разрешение на ее ознакомление может получить ограниченное количество людей:

Сам заемщик - субъект кредитной истории;
Суд (судья) по специальному запросу;
Органы предварительного следствия (в некоторых случаях).

Кредитная история – это совокупность всех сведений о заемщике, находящихся в бюро кредитных историй (БКИ).

Также в кредитную историю входят сведения о судебных спорах в отношении займов. Одним словом, абсолютно все, что касается отношений заемщика с его финансовыми обязательствами. Особое внимание стоит обратить на то, что с 1 марта 2015 года в кредитную историю стали вноситься данные не только по кредитным обязательствам, но и данные о просроченной квартплате, алиментах, сотовой связи и др.

Методики банков

Бюро кредитных историй представляет собой информационную базу плательщиков отдельных банковских структур. Именно отдельных, так как далеко не все финансовые организации делятся подобной информацией со своими конкурентами, а есть и такие, которые и вовсе опираются только на опыт собственной истории.

Некоторые финансовые учреждения применяют скоринговую программу для анализа клиентской анкеты. – это автоматическое рассмотрение данных заемщика в течение нескольких минут, а иногда даже моментально. Организации, применяющие такую систему, как правило пользуются только своей кредитной историей. В случае если этого недостаточно, скоринг перенаправляет запрос к сотруднику отдела безопасности, который может проверить историю самостоятельно и сделать несколько звонков по контактам, предоставленным заемщиком. Такой метод чаще всего практикуется в . Некоторые банки известны среди кредитных экспертов за счет своего «черного списка». ЧС означает испорченную кредитную историю в этой компании. Этот инструмент помогает специалистам по выдаче займов не ошибиться при проверке платежеспособности заявителя во время оформления банковского продукта.

Однако проверка кредитных историй нацелена не только на выявление недобросовестных заемщиков, но и на одобрение займа и даже определение лимита по карте или при выдаче наличных. Если клиент вовремя оплачивал все платежи в стороннем банке, то это является фактором доверия для сотрудничества с ним.

Доступность для всех

Чтобы проверить историю, гражданину следует отправить запросы сразу же во все БКИ. Но поскольку число таких бюро по всей федерации составляет несколько десятков, россияне довольно часто не знают, куда конкретно им обратиться.

Чтобы упростить задачу, можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который позволяет отправить заявку во все действующие бюро и получить полные и достоверные сведения о кредитной истории.

После того как гражданин, отправивший запрос в Центральный каталог, получает ответ, он может узнать информацию обо всех существующих бюро историй. После ознакомления со списком заемщик получает данные о местонахождении БКИ и может начать заниматься отправкой запросов на предоставление отчета относительно займовой истории в каждое из них. После рассмотрения запроса бюро направляет кредитный отчет его отправителю, проанализировав который можно определить испорчена история или нет.

В настоящий момент информационная база заемщиков стала доступна не только сотрудникам банковской деятельности. В сети Интернет появились сервисы, готовые предоставить информацию о любом плательщике по его паспортным данным. Они могут помочь как финансовым фирмам, не имеющим своей базы или доступа к общему бюро, так и любому физическому лицу, планирующему предоставить в долг денежные средства под расписку.

Анализ кредитной истории стал неотъемлемой частью любого кредитования. Особенно если дело касается таких крупных кредитных операций, как или , с которыми сталкивается большая часть среднестатистического населения страны. Поэтому своевременная оплата своих обязательств стала не только соблюдением подписанного , но и гарантией увеличения финансовых возможностей в будущем.

Значение кредитной истории

Рядовому обывателю это нововведение может показаться излишним и усложняющим процесс взятия кредита. Но если задуматься, то можно найти и плюсы.

Во-первых, внесение такого широкого круга данных в некотором роде дисциплинирует заемщиков. То есть человек старается совершать все платежи вовремя, таким образом уменьшается вероятность накопления долгов.
Во-вторых, вполне вероятно, что это в ближайшем будущем отразится и на процентных ставках в сторону их уменьшения. Произойти это может по той причине, что банку будет проще идентифицировать заемщика как добросовестного или недобросовестного.

БКИ никак не использует и не отражает в кредитной истории данные о том, на какие цели были взяты те или иные займы. Не отражаются там и сведения об имеющемся у человека имуществе (движимом и недвижимом).

Испорченная кредитная история

Кредитная история может оказаться испорчена в силу разных причин и разных жизненных обстоятельств. Бывают и такие ситуации, когда данные о заемщике в БКИ могут не соответствовать действительности. Это может быть как следствием чьей-то ошибки, так и следствием преступного вмешательства в базу данных. Заемщик всегда может отправить запрос в БКИ и, таким образом, отследить где, когда и кем была испорчена его кредитная история. В случае, когда ошибка допущена работником банка, можно отправить запрос в банк, где были поданы неверные сведения. Там должны будут рассмотреть вашу кредитную историю и, в случае необходимости, внести изменения.

Но даже в том случае, если заемщик сам допустил неисполнение взятых на себя обязательств, еще можно исправить ситуацию. Для этого потребуется некоторое время и пересмотр своего отношения к финансам.

В первую очередь нужно погасить абсолютно все имеющиеся задолженности. Затем следует запомнить простое правило: чем меньше у вас кредитов, тем больше вероятность, что вам дадут новый . То есть конечно можно иметь, например, и ипотечный кредит, и кредитную карту. Но не следует набирать большое количество различных займов в разных банках . Это создает впечатление безалаберности и неразборчивости. Вряд ли снятые 10 тысяч рублей с одной кредитки и 15 с другой помимо ипотеки и кредита на авто создадут у банка впечатление о вас как о человеке, способном планировать свой бюджет.

Если же все долги уже закрыты, а крупный кредит вам все равно не дают, то можно попытаться взять кредит на небольшую сумму и маленький срок и исправно погашать его. Открытый счет, который будет периодически пополняться хотя бы небольшими суммами, тоже положительно характеризует заемщика. Таким образом, можно внести своеобразную положительную ноту в кредитную историю.

Ошибки в кредитных историях

Бывают ситуации, когда заемщик, который ни разу не допускал просрочек или задолженностей, при этом не имеет дополнительных обременительных кредитов, со стабильным уровнем дохода получает отказ при попытке получить очередной кредит. В чем же причина?

В первую очередь причину проблемы нужно искать в кредитной истории. За такой вещью как финансовое досье вообще нужно пристально следить и интересоваться его состоянием. Но если у вас появились неожиданные проблемы с получением ссуд, то сразу нужно обращаться к кредитной истории.

Кредитная история содержит информацию обо всех ваших взаимоотношениях с банком. А именно: какие и на какую сумму кредиты вы брали, допускали ли вы просрочки или задолженности в погашении, когда выплатили кредит и прочее. С согласия клиента банк передает эту информацию в бюро кредитных историй.

В бюро данные получают и вводят обычные люди, так что нельзя полностью исключить возможность человеческой ошибки. Так у кого-то может оказаться лишняя приписка о просрочке по кредиту, или давно выплаченный кредит может значиться как непогашенный.

Для исправления такой технической ошибки заемщику достаточно написать претензию в бюро кредитных историй. По закону у бюро есть 30 дней на проверку информации, после чего в документы будут внесены коррективы, если наличие ошибки действительно подтвердится.

Некоторые недобросовестные заемщики хотят внести в кредитную историю не исправление ошибок, а просто изменить некоторые данные, которые бросают на них тень. В таком случае они получают твердый отказ.

Несогласные с действиями бюро могут обратиться за помощью в суд, но там уже будет необходимо представить доказательства. Допустим, если вы пытаетесь оспорить количество просрочек, то необходимо представить все соответствующие платежные документы по займу.

О чем говорит статистика

Как показывает многолетняя практика работников различных банковских заведений, на сегодняшний день по количеству допущенной ошибочной информации в кредитных историях лидируют так называемые товарные кредиты.

Это неудивительно, так как такие программы денежного кредитования являются самыми востребованными и распространёнными.

Достаточно дорогие программы кредитования являются на сегодня не такими проблематичными в этом плане. Это прежде всего связано с тем, что оформляют их намного реже, чем например товарный кредит, и внимания этим денежным кредитам уделяют больше как со стороны коммерческого банка, так и со стороны заемщика.

По существующим докладам различных финансовых экспертов ошибки, которые могут иметь место в кредитной истории, очень часто происходят от так называемого «человеческого фактора». Например, какой-нибудь работник банка ввиду различных факторов или же причин, не смог правильно и вовремя передать определенные данные в БКИ. Случается и ситуация такого плана, что личные данные по кредитной истории были переданы, но сам работник Бюро не смог их вовремя и правильно откорректировать. Как показала практика, в различных кредитных историях многих потребителей одной из распространенных ошибок считается присутствие неправильных данных о ранее взятых кредитах и долгах.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .